普惠金融“黑马”姿态杀入P2P  专注“小而美”

——专访创业合伙人&CEO董祺

P2P网贷行业正经历着“一半是海水，一半是火焰”的时代。在“倒闭潮”暗潮涌动之时，又有一波新生力量在快速崛起。而对这个新兴行业，新进者们则显得信心满满。

“我们之所以投身P2P行业，是因为在其中看到了强劲的市场需求。”普惠金融信息服务（上海）有限公司（以下简称普惠金融）创始合伙人兼CEO董祺对记者表示。其于2013年与另外两名同为金融圈闯荡出来的合伙人创办了普惠金融，而此时，这家注册地在上海，总部位于北京银河SOHO的P2P企业已经进入快速发展期。

对事业的追求冲淡了创业的艰辛，“我们全都回到了投行作息，每天晚上11点多才走。”董祺轻松地说。在他眼中，小额贷款需求就好像岸边的贝壳，“等潮水退后，只要弯下腰就可以遍拾于地，但是往往被人忽视。”董祺笑称。

据悉，普惠金融旗下的理财平台“爱钱进”也将于5月份面世。“普通人得不到金融服务，得不到传统金融体系的覆盖，我们给弱势群体提供金融服务，同时让出借人在这个平台得到他在其他地方得不到的收益，应该说对于两端都是非常有意义的事情。” 爱钱进CEO杨帆表示，“我们的理念是想做一家百年老店”。

《证券日报》：为什么选择用“普惠金融”来直接注册公司名？

董祺：也是比较巧的事，如果我们晚注册几个月，这个名字就注册不下来。去年11月份十八大政府工作报告正式提出了“普惠金融”的制度，这也是党中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念。事实上，普惠金融的实质是扶持弱势群体且保持自身可持续发展的金融体系，我们一直希望把金融做得让更多人受益，所以提出“普惠”，这是我们的梦想。

另外一点，普惠也是我们区别于竞争对手的一个核心竞争力所在，目前整个行业差不多有1200亿元到1500亿元的市场，我们基于中国整个城镇化的节奏，以及跟美国等金融服务体系比较完善国家的市场规模进行对比，差不多在2020年国内这个市场容量会达到1万亿元以上，也就是 6年的时间内，市场容量会增加6倍以上。我认为这是个有意义的事，p2p实际是在解决中国整个金融市场不均衡性方面有意的创新之举。

《证券日报》：为何恰恰选择在2013年出击？

董祺：我们关注这个行业很久了，我们认真研究了当时行业内top10企业的模式。但当时监管不太明朗，而2013年是中国互联网金融的元年，之所以有这么大爆发式的发展，是因为监管的态度日渐清晰，包容性监管是在去年提出来的。我们在充分调研的数据基础上得出结论，市场还远未饱和，市场竞争更是处于非常低的层面，整体的竞争还是在销售端的竞争，但无论是个贷还是在财富端，金融行业的本质永远不会是销售端的竞争。因此，我们完全不觉得晚，因为这个行业才刚刚开始启动。我们并不是盲动，而是做了磨刀不误砍柴工的准备工作，希望达到“厚积而薄发”的效果。

《证券日报》：在产品同质化的今天，如何突围？

董祺：专注可以让我们领先！普惠金融所制定的策略其实可以形象地概述为“小而美”，我们服务的借款客户资金需求规模是很小的，另一端服务的出借人端客户资金量也比较小，所以我们会把“小“引入到整个公司战略发展定位中，因为只有“小”才能确保我们把整个风险控制住，小额分散是这一行业务风控的核心关键。

从投资类的产品来说，所有固定收益类产品，基本上都是类似的，他的核心是产品背后是不是有比较好的风险控制。我们未来在出借人端会有部分的创新，但借款客户才是关键点。我们会基于行为特征来划定和分析不同人群的风险，之后借款客户会做浮动的定价。我们现在可能只是划了四到五类的一个差异化定价，之后我们基于人群特征、风险特征可以划到更多产品化定价。在个人借款这一块，我们会围绕他们做更多比如像车贷、不同需求的贷款、不同细分行业的贷款。

《证券日报》：有什么措施来实现最佳的风险控制？

董祺：专业人才是金融企业做好风控的基础，从创始人和高管团队两个层面来说。普惠金融的创始人团队，全部是在金融行业做了很多年的，加起来有超过30年金融从业经验。第二个是高管层面，因为这个行业核心竞争力是来自于整个风险控制的技术，我们的风控部门高管来自于全美前十大银行之一的美国第一资本金融公司（Capital One），Capital One是全球做小微贷款领域最领先的公司之一，他们开拓美国银行体系所不覆盖的最底层15%到20%人群，对于这类客户的风险评估和定价能力可以说是全球较领先的，我们这位高管在Capital One服务多年，拥有深厚的小微借款人群量化风控经验，同时高管团队中也有在国内多年从事小微借款行业风控政策制定的人才。做金融主要靠团队，团队就一定要找业内最专业的人，这是确保我们业务质量的关键。

此外，我们率先与全球规模最大的征信和评分卡外包服务公司之一益百利（Experian）签订战略合作协议，双方在数据化风控技术研发及评分卡规则方面展开全面合作，引入国外领先行业经验并结合国内个人征信现状建立P2P企业自身的风控能力，是最需要做的。现在有些P2P企业通过与担保公司合作来开发客户和转移风险，更多的是因为这些企业急于把规模做大，而自身没有建立核心的风控能力，在我们看来这是很危险的。

《证券日报》：目前，公司主要在哪些城市落脚？

董祺：我们城市选择策略基于两条，第一，传统金融体系覆盖和发展水平比较低，大量刚性需求得不到主流金融机构服务的覆盖。第二，城市流动人口相对低一点，客户稳定性能够带来低风险。满足这两个特征的城市基本上集中在二三线城市，现在进去的省份基本上在中西部和北部这些省，我们暂时不会进入那些金融覆盖高、刚性需求相对小，另外人口流动率很高的地区，比如东部沿海城市。

《证券日报》：P2P行业创业者的年龄都比较年轻，智商也高，您怎么看这一现象？

董祺：第一，通常来讲年轻可能会让这个人思想更开放，也必须思想开放，因为行业是快速在进化。第二，他有很强的金融行业背景，他需要很快建立起在小微贷金融服务领域的风控技术壁垒。但这还不够，他需要有管理思维，他要知道怎么能运用先进的管理体系来确保一个拥有中左互联网思维模式员工的企业，怎么能团结这么多人。要满足这三个条件才可能会赢，年轻和聪明并不能解决所有管理问题。