普惠金融创始合伙人杨帆：技术改变金融

来源：人民日报 记者：徐蕾 发布时间：2016.3.28

    要监管也要自律

    日前，在2016年博鳌亚洲论坛“互联网金融：痛并成长着”的分论坛上，一个年轻的嘉宾以其专业而诚恳的观点吸引了许多媒体的关注。他就是普惠金融创始合伙人杨帆。

    “我涉足金融领域就是因为我热爱金融、敬畏金融。”记者面前的杨帆像一个大男孩，交谈时偶尔会露出腼腆的神情。他1988年出生，15岁考入北京航空航天大学，20岁从香港科技大学研究生毕业。之后以财富管理规划师的身份进入香港财富管理领域。如今，杨帆踏入互联网金融行业已经3年了。“这次来博鳌论坛，一是希望听到更多高层对互联网金融的看法，二是希望通过博鳌这个平台传达我们的声音。”

    话题自然从最近口碑不好的P2P说起。杨帆直言：“P2P行业最近出现的严重负面事件，是打着互联网金融的幌子，用传统的骗术进行非法集资等违规操作。对于互联网金融而言，有政策风险、流动性风险、道德风险。可以说，P2P暴露的负面事件99%集中在道德风险上。”

    杨帆说，想要净化整个P2P市场，必须从监管和行业自律两个层面共同努力。“从自律的角度，需要明确P2P业务的定位是什么。P2P是现有金融体系的良好补充，应该通过互联网技术的创新，为投资者提供更高效的金融服务。”

    “从监管角度讲，我们希望监管可以贯彻底线思维。P2P行业发展如此快，就像一个孩子一样，孩子要长大肯定要摔跟头，得疼。对于一个新兴行业，应该告诉它危险的地方不要去，再给予一个有序的环境，让行业健康发展，这样才能保持P2P行业的创新动力。”

    征信体系不健全

    “当P2P业务做小、做分散、做简单时，是可以有效抵御整体经济大环境的波动的。”杨帆告诉记者，普惠金融一直从事无担保、无抵押、纯信用的个人借款，单笔借款金额在5万元以下。

    “普惠金融的借款端有两类。”杨帆解释称，“一类是传统的线下借款营业部，分布25个省市，共102家门店，70%到80%都在三四线城市；另一类是线上的借款，纯粹依赖互联网技术和大数据技术进行风险的识别。”

    他毫不讳言，借款收取的利息并不低。“这里我要说一个导致利息较高的重要因素：‘征信’。”

    杨帆说，目前我国的征信体系还是不健全的，但同时征信对于互联网金融企业非常重要。“第一，互联网金融平台不能很好地获取个人征信信息，不能跟官方接口对接。第二，当一个人在互联网金融平台违约了以后，我没有办法把它写入个人的征信报告里。”杨帆表示，这就导致了平台欺诈成本变高，借款人违约成本变相变低了。“以后征信方面有突破后，利息就一定会相应降低。”

    走“小而美”的路

    “如果只是简单地把传统线下的金融业务在互联网上复制，让互联网变成了新型的‘门店’或‘柜台’，那么还不能触及互联网金融的本质。这一平移只是简单地解决了服务效率的问题。”杨帆说，“真正的互联网金融必定是通过技术的手段，比如云计算、大数据分析等技术，更好地识别某类特定人群的风险，并基于对于风险的精准识别和定价，提供更好的服务。”

    杨帆补充说，互联网金融对于传统金融绝对构不成威胁，更不是颠覆。“互联网金融发展是通过技术的不断微创新，对传统金融不断补充，形成新的金融态势的过程。”

    “互联网金融是一个非常大的市场。保守估计，未来几年这个市场是几万亿元的规模，在这么大一个市场里面，能够孕育无数个BAT。”杨帆笑着说，“任何一家互联网金融公司也不可能把市场全吃了。技术改变金融，我希望可以打造一个百年老店。”