P2P进入中国以来，关于线上线下的业务模式之争从未停歇。一方面，官方征信体系缺位，宜信等提倡线上产品结合线下信审做为有效替代；另一方面，互联网带来的低成本、低准入门槛，使纯线上授信审核成为多数新兴中小平台首选。在此背景下，作为p2p行业新锐爱钱进因其坚持“线下信用审核”成为业内少数派，备受关注。

  模式选择源于客户安全至上

  作为一个专业的P2P网贷平台，爱钱进自建立之初就定下了一个非常高的行业起点，公司通过贷款审核、财务控制、内部稽核、内部审计等多种措施来规避风险，尤其值得注意的是，在行业多数平台大力发展线上业务、裁撤线下门店的大背景下，爱钱进仍坚持走“线上客户、线下产品”的发展路线，坚持对借款端信审的严格把控。

  何谓“线上客户、线下产品”？据介绍，爱钱进为用户提供的是资金出借的线上投资平台，而所有出借对象（可投标项目）都是依赖母公司普惠金融的全国线下门店进行亲核亲访确认，完成客户信用考察、审核、贷后管理、催收等工作，并提供本息保障措施。

  业内人士指出，目前央行征信体系并不对外开放，在线上完成对借款者的真实信用调查难以实现，而采用借款端线下开发与稽核，并以此建立平台专属的评分系统与信审数据库，在保证借款人信息真实度上更切实可行。但由于需要大规模线下物理网点布局，多数中小平台无法承受大规模的建设成本，被迫选择纯线上授信审核，导致坏账率居高不下。

  与此相对的是，在降低开发成本和客户资金安全的均衡考量上，爱钱进选择了后者，坚持走出一条专属的借款产品线下开发道路。

  最专业信审造安全五重门

  爱钱进CEO杨帆介绍：“公司建立伊始就建立流程化的线下审核机制，通过“5道程序”层层把关、高效地完成线下借款项目的开发与风控。首先线下信贷部门会对借款人进行实地真人勘察，初步评估风险；第二是主动联系借款人亲属、同事等相关人对信息进行进一步确认；第三在这些信息基础上建立借款者的信用评分卡；第四再借用与益百利合作的数据化信审模型进行综合评估。最后一步，普惠金融将合作要求相符的借款项目推荐给爱钱进，爱钱进再对借款者身份证、信用报告、工作证明与收入证明4项信息进行最后认证，然后在平台上公布借款项目与评估信息，供互联网投资者根据自身风险偏好自由选择资金出借对象。”

  立足稳健方能致力长远

  关于线上线下模式之争实际上是P2P“学院派”与“实践派”的分歧所在，从长远看海外市场为国内同行验证了基于互联网风险评价的可行性，爱钱进也一直在与全球最大征信局益百利这样的国际巨头紧密合作，研发数据挖掘和分析平台，改善决策引擎，以完善风控审核和控制系统；但国内实际情况导致线下信审在未来很长一段时间依旧不可或缺。因此，未来全国线下门店的建设仍将是普惠金融重点发展方向之一，因为这些分布全国的营业网点不仅承担着对借款客户的开发和调查；更关键的是，在借款完成后，会进一步为爱钱进负责贷后管理工作，直到贷款清还完毕，这也是纯靠线上手段无法有效达成的。来自普惠金融公开信息显示，截至4月底，其信贷部门已建设起14家线下营业门店，广布全国13个城市地区，多数门店位于国内小微信贷贷款需求旺盛的西南地区。

  最后，杨帆告诉笔者，“加强贷前调查、贷时审查和贷后跟踪，谨防操作风险，实现互联网金融服务的稳健、良性、长效发展是爱钱进取信于众、安身立命之本。前不久，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文关于‘快鱼吃慢鱼’的互联网生存法则在金融领域并不适用的观点引发我们深刻思考。我们非常愿意做老实人，做笨功夫；我们致力于在安全第一的宗旨下为客户增加收益，这也是互联网金融最应秉持、恪守的普惠精神。”