我们为什么选择与普惠金融合作

——益博睿大中华区首席执行官姚诚彰访谈录

自2005年进入中国市场以来，益博睿（Experian）一直是与中国的众多知名金融机构建立战略合作伙伴关系，并为包括国有银行、各大股份制银行及典型的城商行在内的银行机构提供零售信用风险管理的专业技术服务。那么为什么在中国千家以上的中，他们选择普惠金融成为其第一家P2P行业的战略合作伙伴呢？

笔者带着这个问题走访了出席普惠金融A轮融资新闻发布会的益博睿大中华区首席执行官姚诚彰先生。

姚诚彰一针见血地指出，P2P的服务核心是小额贷款业务和信用评估体系的有效结合，征信与基于信用评估的风险定价是最至关重要的两个领域。

“我们认为在国内，目前大部分的P2P平台还不能像Lending Club一样做一个合格的信息中介平台，尤其在风控模式方面，大量的P2P平台还是采用经验型的人工实地审核，以及人工电话审核的方式来进行，而不是以线上公开数据为驱动的量化风控模式；在借款获客渠道方面，很多还是依靠线下门店的方式来做推广。这是因为国内征信环境和有效信用数据的确实和不足，造成国内P2P需要在征信上投入力量去做线下的调研和稽查。”

他认为，P2P发展的核心在于做传统银行业务覆盖不到的区域，两大关键即在于—小额分散的借贷标准以及无抵押的信用贷款模式，而这两者直接的需求是需要建立以数据为驱动的量化风控体系以及信贷工厂式的审批流程。”

姚告诉笔者，“首先是小额分散，直观特征是借款客户数量庞大，个人信用数据庞杂，完全依赖线下传统尽职调查进行信用审核的成本过高。而采用国外信贷工厂的模式对线下数据进行有效归集，搜集借款客户带有个人信用标签的各类特征数据，建立数据集市和数据模型，用量化评估的手段进行自动化的归类、分析与决策，就可以更好的提升审批效率，以及降低人工操作的误差概率。”

“其次，专注的是无抵押个人信用风险评估，是区别于传统银行抵押物贷款业务的，要求P2P风控中的个人信用评估建立在针对目标群体的行为特征与个体信息的信用数据累积上。在这一点上，国内互联网金融数据会有很大发展空间。随着互联网的发展，未来包括电商平台、社交媒体、搜索引擎以及不断公开化的电子银行业务，在信息交互流动中都将不断产生带有个人信用标签的数据。把这些数据累积下来并通过系统化的决策引擎过滤，将为包括P2P网贷在内的平台提供更自动化、覆盖更广的信息决策服务。这一部分也正是我们益博睿一直以来不断开拓、致力于更深入优化的服务内容。”

据了解，益博睿作为全球领先的商业信息与决策分析服务公司，向世界各地的客户提供数据和分析工具。帮助金融机构管理信贷风险、防止欺诈行为、确定营销目标，以及实现自动化决策。目前益博睿在中国提供三类核心服务，包括：征信服务，决策分析以及营销服务，帮助企业管理信用风险，防止欺诈行为，确定营销目标以及实现自动化决策。

公开资料显示，在2014年年初，益博睿与普惠金融达成战略合作，帮助普惠金融建立授信决策引擎和个人信用评分体系，双方旨在未来在小微信贷数据模型、信用数据决策分析以及个人信用评分等方面进一步展开更深入的创新合作。