随着人工智能、大数据、生物识别等前沿科技在我国金融市场广泛运用，金融科技发展越来越迅速，专业化分工不断深化，金融系统被重塑。发展迅速必将带来监管加强，监管细则的落地也必将带来行业的再次洗牌。毋庸置疑，未来将会是规范经营、坚持创新、努力转型发展企业的时代，这对目前众多的互联网企业来说，是一次机遇，也是一次挑战。

还款意愿+人工智能风控模型精准化

金融科技的本质是什么？金融科技的本质就是在风险管理的基础上赚取利差，即风险定价。

目前我国金融行业主要凭借强相关的数据建立风控模型，即从还款能力这个维度出发。从交易数据、征信报告来判断该客户的信用风险。这与美国的风险定价相一致，但美国与中国的情况却存在很大的差别。

美国银行对客户的渗透度非常深，几乎每个人都会有一个较完整的信用记录，整个信用体系非常完善发达。而中国刚开始建立自己的信用体制，存在着大量的信用白户，基于传统的风险定价方法没办法评估这些人的风险。所以，通常假设他们是高风险的。

在2017朗迪中国峰会上，凡普金科旗下定制化小微借款信息服务平台凡普信与全球知名的专注心理测试风险建模公司Innovative Assessments签署了战略合作协议，通过IA在心理测试方面的专业性加强凡普信在整个风控体系上的全面性与多样性，开启了新经济形势下中国金融科技行业对创新合作模式的探索。

在强监管时代，风控将会是未来行业企业最重要的核心竞争力之一。在16日下午的风控圆桌论坛中，凡普信CEO刘琦为现场嘉宾分享了凡普金科自主研发的“FinUp云图”系统。该系统是建立在大数据、人工智能等新技术之上的大数据动态风控生态系统，能够通过知识图谱和深度学习相结合，可以模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。

在刘琦看来，在风险管控方面，仅仅通过还款能力这一维度进行风控已经不符合当下市场。市场上存在着很多信用白户或曾经有逾期表现的客户，但并不代表这些客户是不负责的客户。因此，从还款意愿这一维度出发，分析客户习惯等定义人的个性、风险偏好，再与还款能力相结合，能使客户价值最大化。

在记者专访凡普金科创始合伙人、董事长张辉时，他对人工智能在未来金融领域的地位发表了自己的见解。全球金融科技的发展正在进入快车道，未来的趋势是“人工智能”。目前替代的是一些需要人工审核的工作流程，接下来也许替代简单的编程、建模等。人工智能的深度嵌入，使越来越多的非标准化数据进入系统，帮助人或机器做出更好的定价，更准确地覆盖风险。

发展周边+国际化战略转型升级新高度

目前国内金融科技正加速迎来强监管时代，监管细则的落地也必将带来行业的再次洗牌。“其实，我觉得强监管对于整个互金行业来说还是有好处的。”在张辉看来，在监管比较松的时候，会有鱼目混珠的机构进来。还有一些以前做只懂做互联网业务的公司也进来做，但是互联网和金融还是有很大区别的，因此给整个行业带来了很大的波动。所以对于金融科技、互联网金融行业来说，强监管是非常必要的。在强监管的情况下，整个行业才能有比较稳定的发展，而不是以一种暴涨暴跌的方式发展。

对此，众多业内人士也均表示，随着监管政策的加快落实，行业马太效应正在加剧，互联网金融行业也将会涌现出更多大的平台，而这些平台无疑将是那些规范经营、坚持创新、努力转型发展的企业，这样的企业绝对不会太多。

其实，自2016年以来，众多互联网金融公司都有转型方面的发展趋势，如转型金融科技、转型金融保险等，但细细研究，其中大多只是停留在口号和概念中，业务模式并没有突破创新。

作为一家金融科技公司创始人，张辉对此则一直保持着深刻的态度，他表示，凡普金科一直在调整自己的定位，也可以说永远处在转型期中，“整个商业环境的变化太快，要适应市场，解决用户需求，那本身就不能以不变应万变，自身转变才是最直接的。”

对于如何转型，凡普金科也有自身的衡量，张辉认为，转型的方式其实有很多，不同的企业根据其本身的定位不同，转型的方向也会有所差别，而对于凡普金科来说，发展周边的互联网金融服务领域是其选择的方向之一，可以更好的满足消费者在互联网金融方面的需求。

正如其所说，凡普金科在此方面的布局早已初步完成：包含网络借贷信息中介平台“爱钱进”，专注于提供定制化的小微借款信息服务“凡普信”，在线信用借款信息服务平台“钱站”，消费分期平台“任买”，练股和选股APP“会牛”等众多业务。

“如果有一个产品是可以满足用户这种金融需求的，体验更好的，我们就会去探索，如果可以做到，那我们未来就会转变成一个给消费者提供一整套互联网金融的提供商，这将是一个很自然而然的结果。”

在业内人士看来，为适应时下互联网金融的发展和国家“一带一路”的战略推进，选择走出国门应对自身发展也成为当前大型互金企业的不二之选，通过并购、设立子公司进军海外的模式也是屡见不鲜。

在这方面，凡普金科也是做足了功夫。“国际化战略从年初开始就已经作为公司的一个战略方向。”张辉表示，在过去的半年时间里，他们调研了东南亚的大部分国家，通过调研发现，这些国家金融的覆盖率还非常低，整个互联网金融行业仍处于国内七八年前的水平，多数人并没有享受到现代金融的服务。“比如在印尼，差不多只有6%的人有信用卡，越南则更是只有3%，而这个数据在中国的话可以达到20%，美国则已经是80%人群了。”

对于东南亚市场发展金融行业的前景和潜力张辉非常看好，对于凡普金科走向国际化路线的第一步，他选择的便是印尼、越南和菲律宾。“这三个地方人口非常多，金融市场需求也很大，对于公司未来发展和布局都会有很好的促进作用。”

定制化+去中心化金融科技创新发展

随着监管细则的落地，互联网金融终将会回归其发展初衷——普惠金融，充分发挥其服务实体经济的作用。根据IA研发出的心理测试方法，凡普信能够更深入地评估了解客户的还款意愿。寻找还款能力暂时欠缺，还款意愿非常强烈的客户，这对发展普惠金融服务有着重大意义。

在传统金融机构中，产品是固定化的，顾客只有申请和不申请两个选择，这显然是违背了普惠金融的原则。而凡普信的产品是定制化的，可以根据客户的需求更改利率、额度、月还、期数等因素。“凡普金科致力于打造一个根据每个客户的具体需求而量身定做的金融产品。现在是这样，以后也会继续保持。”刘琦如是说。

互联网带来的去中心化速度即将加快，过去十年为实物商品交易领域带来了巨大的变化，下一个十年将彻底改变金融等商业服务行业。目前整个金融行业不再需要传统中间的机构，中间成本将极大更小，这是一个非常大的趋势。

“去中心化”引发的效应就是可以做长尾人群的金融业务，原来传统方式向这类群体提供不了服务，所以需求是被压抑的。未来信用体系将不仅包括人民银行征信报告，还包括大数据算法得出的购买行为记录、支出能力以及社会网络关系。

对于传统金融机构而言，他们往往都是巨大的中心化机构，拥有丰富的金融资源以及金融服务，比如牌照、品牌等方面的积淀都非常丰富。但是互联网技术的发展使得点对点的金融服务成为可能，平台和的商业模式逐渐改变了传统金融服务的模式，做到了去中心化。

去中心化不仅仅是互联网技术的应用打破了传统银行这类“中心化”机构的边界，同样也体现在推动金融形态与商业模式的创新上。凡普金科此次与IA合作，将IA的心理测试模型加入到云图系统中，首次完成了金融和心理学的跨界研究，希望满足更多有需求有责任的有价值的客户。刘琦表示，“意愿和人性太复杂，很难靠金融数据和一些行为来完成完整的评测，而Innovative Assessments把拼图中缺的这块补上去了。”

放眼全球范围内金融科技的发展，不管是愈发严格的监管体制，还是行业自身发展需求，未来如何进行风险控制，如何积极转型，利用前沿技术探索新模式，开启发展的新未来，是整个行业所共同面临的问题。业内人士指出，凡普金科作为行业的先行者，正不断尝试创新实践，推动金融科技行业与创新同步发展。