“忍”了一年 普惠金融公司的消费金融“钱站”出水

来源：IT经理世界 记者：董莉 发布时间：2016.05.07

    5月6日，“普惠金融公司”宣布，推出全新消费金融品牌“钱站”。“钱站”由原爱钱进线上借款产品“爱钱进·借啊”升级而来，未来将从爱钱进业务中剥离，成为“普惠金融公司”旗下的独立品牌，专注于消费金融市场，为用户提供在线信用贷款及消费分期等相关服务。

    一年前，在采访“普惠金融公司”高层时，他们曾透露要在消费金融领域发力，彼时“爱钱进·借啊”的想法已经孕育而生，但是出于金融人的稳健风格，一直“忍着”不提，默默地测试了一年的时间。

    为什么测试一年才来发布？普惠金融联合创始合伙人CEO董褀坦言：“当时不太敢发布，因为做金融是让人挺害怕的事情，你不能失败。过去的一年，我们从小到大，不停在取得特征的数据做建模，优化风控模型，直到今天是中国少数几家能够把线上借贷业务相对规模化的公司。”他认为，“钱站”存在的一个意义是希望向更多年轻人提供真正借到现金贷的APP。

    打造一站式服务，钱站入消费场景

    作为“爱钱进·借啊”的升级品牌，“钱站”不再局限于在线小额贷款服务，而是致力于为用户提供基于互联网大数据风控的、便捷高效的信用贷款与消费金融服务。用户通过“钱站”可轻松完成包括信用评估、购物消费、借款分期等在内的多种服务，实现“借款消费一站直达”。“钱站”依托“普惠金融公司”决策引擎的分秒级判断和“云图”动态风控系统的数据处理速度，从注册申请开始，用户最快仅需20分钟就可以获得1~15万元的授信额度和现金借款。目前，“钱站”已经覆盖了全国29个省、359个城市，注册用户近110万，单日处理申请超过9000笔，累计用户申请金额已达170亿元。

    此外，为了实现借款消费多元化直达服务，“钱站”还与各电商平台展开紧密合作，计划逐步覆盖各类购物、教育、医疗、旅游等在线消费场景。用户在“钱站”合作平台消费时，均可以凭借“钱站”的信用额度进行预支，并对消费进行分期还款。同时“钱站”还将在APP端设置消费场景的入口，实现消费金融服务与消费场景的双向嵌入。

    发布会上，作为合作企业代表，蘑菇街联合创始人魏一搏、随手科技集团副总裁吴晓慧与普惠金融首席执行官董祺围绕新消费金融的发展进行了探讨。“与传统金融机构相比，新消费金融覆盖的客户群体更为广泛，甚至包含三线以下城镇居民、学生、农民工等难以申请到贷款的群体。”董祺表示，“新消费金融平台可以通过互联网技术来搜集用户数据，进行信用画像，在很大程度上解决了征信难题。行业关注名单、反欺诈信息验证、数据变量服务等新消费金融的数据和技术优势，都是对传统消费金融的有力补充。”

    值得一提的是，蘑菇街联合创始人魏一搏还首次透露了双方的合作计划。未来，用户在美丽说购买商品时（蘑菇街和美丽说已完成合并），可以选择“钱站”作为购物结算的方式，进行消费分期。同时，“钱站”APP上也将开设美丽说消费入口，“钱站”用户可以享受专有优惠价。用户不仅可以享有更优惠的购买价格，还可以先透支后逐月还款，在保持自己现金流的情况下轻松享受大额消费。

    “云图”动态风控系统护航

    “普惠金融公司”作为一家金融科技企业，成立于2013年，为有借贷、消费金融、证券和保险等互联网金融服务需求的普通消费者提供服务。公司从成立开始，一直把自己当作一家技术公司，通过技术驱动业务的创新和发展。

    “云图”是“普惠金融公司”自主研发的第三代风控系统，从去年年末便已经应用于公司旗下互联网金融理财平台“爱钱进”上。此次，云图”更是增加了一个身份——“普惠金融公司”全新推出消费金融品牌“钱站”的核心风控技术。

    据普惠金融创新资产业务线总裁陈羲介绍，“云图”是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统。“云图”通过机器学习、自然语言处理技术有效地链接内部、外部多元化的数据源，形成一个用于风控的完整的知识体系。与行业内直接对知识图谱的应用不同的是，“云图”将知识图谱与深度学习技术相结合，构建一种能够模仿人类大脑行为的电脑网络，让机器自动地去发现隐藏在复杂关系里的风险点和风险扩散途径，从而挖掘潜在的欺诈行为，经过大数据多维交叉验证，得出一个客观准确的结论同时做出相应的行为。

    “云图”采用云计算、知识图谱应用与深度学习等领域的最新成果搭建而成，有效提升了进件审核等流程上的效率和准确率。陈羲表示：“云图动态风控让全流程的大数据驱动成为现实，也成为如今‘普惠金融公司’及旗下品牌最大的优势。目前，‘云图’的风控能力已全面应用在公司关键业务的所有阶段。”

    目前，依托于领先的量化风控体系，“普惠金融公司”理财端业务已跻身行业前列。公司旗下互联网金融理财平台“爱钱进”，经过两年发展，累计成交额已突破100亿。在整个互联网金融行业合规洗牌的大环境下，爱钱进持续保着持快速发展趋势。

    我国消费金融发展尚处于初级阶段，数据显示截至2015年年底，个人消费信贷占个人信贷比例为70.1%，余额为19万亿，占中国整体信贷余额比例提升至20.2%。而央行、银监会也在日前联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，市场与政策的两方面利好，让“钱站”的发展前景变得十分乐观。